Окружной суд Центра-Лод вчера разрешил вести групповой иск против четырех из пяти крупнейших банков — Leumi, Mizrahi Tefahot, Discount и HaBishrali — на основании утверждения о том, что они должны были начислять своим клиентам проценты на остатки по текущим счетам. Иск касается ущерба, который в настоящее время оценивается более чем в 15 миллиардов шекелей и накопился с начала повышения процентных ставок до принятия законодательства, которое обязало банки информировать клиентов об инвестиционных альтернативах параллельно с этим процессом. Против банка Hapoalim ведется отдельное ходатайство о групповом иске по тому же вопросу, слушания по которому назначены на ближайший январь. Групповой иск может нанести банкам убытки в миллиарды шекелей, и в связи с этим вполне вероятно, что банки подадут апелляцию в Верховный суд.

В своем решении судья Шмуэль Борнштейн утвердил ведение иска по основанию неосновательного обогащения. Другие основания, заявленные в ходатайстве, включая нарушение обязанности действовать добросовестно, нарушение фидуциарных обязанностей и введение в заблуждение, были отклонены судом. Соответственно, средство правовой защиты, утвержденное для дальнейшего разбирательства, представляет собой денежную компенсацию только за прошлый период, с начала повышения процентных ставок в 2022 году и до принятия соответствующего законодательства в Кнессе в 2025 году.

Истцами, представляющими дело, являются Ноам Бродски, Натали Шербан, Саар Бродски и Цви Хох. Заявителей представляют адвокаты Ицхак Авирам и Шахар Бен-Меир.

Объем средств, хранящихся на текущих счетах, составляет около 400 миллиардов шекелей. Однако при рассмотрении остатков на текущих счетах только домохозяйств и малого бизнеса эта сумма составляет около 236 миллиардов шекелей по состоянию на прошлый июль. На эту сумму банки выплачивают ничтожную среднюю процентную ставку около одной десятой процента. И это в то время, когда они извлекают из этих средств доход, близкий к рыночной процентной ставке в экономике. В течение 2025 года на каждые 10,000 шекелей, которые общественность держала на текущих счетах, банки зафиксировали в среднем доход около 430 шекелей, в то время как домохозяйства получили всего около 10 шекелей.

Запрос на утверждение иска, поданный в июне 2023 года, был подкреплен экономическим заключением, подготовленным Гиладом Ману. Согласно заключению, общий ущерб, нанесенный клиентам к тому моменту, оценивался в 3,62–5,06 миллиарда шекелей. Поскольку утвержденный иск теперь охватывает значительно более длительный период (до мая 2025 года), объем заявленного совокупного ущерба, как ожидается, будет гораздо выше.

В своем решении судья коснулся этих аспектов и отметил, что «речь идет об очень большом количестве клиентов и о суммах огромных, почти невообразимых масштабов, в сотни миллиардов шекелей, которые «лежат» как незыблемый камень на текущих счетах, не принося их владельцам никаких процентов, и в то же время приносят банкам чрезвычайно высокую прибыль». Судья постановил, что обогащение банков, использующих средства клиентов в качестве источника финансирования и извлекающих из них прибыль, представляет собой, по всей видимости, незаконный выигрыш, оправдывающий вмешательство суда. В этой связи судья подчеркнул, что даже если клиенты по своим причинам решили оставить свои средства на текущих счетах, это не дает банкам права извлекать из этих средств прибыль, не начисляя клиентам проценты.

Период, имеющий отношение к иску, был определен с апреля 2022 года, момента начала роста процентных ставок в экономике, и до 20 мая 2025 года. В эту дату была принята поправка 39 к Закону о банковской деятельности, устанавливающая, что клиент, имеющий положительный остаток на текущем счете свыше 15,000 шекелей непрерывно в течение квартала, имеет право на активное уведомление и инвестиционные альтернативы. Суд постановил, что с того момента, как законодатель урегулировал этот вопрос на будущее, нет оснований удовлетворять дополнительные требования истцов на будущий период, такие как автоматический перевод средств на депозиты. Представляемая группа будет включать клиентов, которые имели положительный остаток более 3,000 шекелей по крайней мере один рабочий день, или более 1,000 шекелей в течение трех и более рабочих дней, хотя этот порог может быть сокращен в дальнейшем.

Решение суда было вынесено несмотря на принципиальное возражение Банковского надзора, представленное в рамках процесса. В своей позиции надзорный орган утверждал, что регуляторное вмешательство в ценообразование процентных ставок может нанести ущерб рыночным механизмам, подавить конкуренцию и привести к тому, что все участники сосредоточатся вокруг неконкурентной цены. Банк Израиля решительно выступил против требования обязать банки выплачивать проценты по текущим счетам, аргументируя это тем, что данные счета характеризуются притоком и оттоком средств и мгновенной доступностью, в отличие от депозитов. Кроме того, надзорный орган отверг идею автоматического перевода средств на ежедневный депозит без согласия клиента, утверждая, что такой шаг может помешать клиентам осуществлять платежи или вынудить их уйти в минус и платить высокую процентную ставку по овердрафту. Тем не менее, надзор поддержал альтернативу в виде информирования клиентов через инициативные уведомления, чтобы они могли перевести деньги самостоятельно.

Судья Борнштейн со своей стороны пояснил, что хотя позиция Маасада имеет вес, эти соображения политики не могут лишить клиентов права на иск на основании закона о неосновательном обогащении в отношении обогащения банков, которое уже произошло в прошлом. Параллельно с этим суд отклонил аргумент защиты банков, которые опирались на договоры об открытии счета, подписанные клиентами. Банки утверждали, что в договорах указано, что выплата процентов по текущему счету остается на их исключительное усмотрение, и поэтому оснований для предъявления им иска нет. Тем не менее, судья постановил, что даже если договорного обязательства выплачивать проценты нет, договор не отменяет основания «неосновательного обогащения» – то есть отсутствие явного пункта в договоре не дает банкам разрешения использовать средства клиентов для извлечения прибыли без выплаты им компенсации.