Управление рынка капитала опубликовало сегодня (в воскресенье) предложение по новой модели страхования на случай долгосрочного ухода для больничных касс с целью устранения дефицита и сбоев, угрожающих стабильности отрасли. В центре предлагаемого решения стоит драматический шаг: разделение примерно 5,2 миллиона застрахованных на две отдельные возрастные группы. Согласно плану, застрахованные в возрасте 55 лет и старше останутся в рамках существующей структуры страхования с сохранением своих прав, в то время как более молодые застрахованные будут переведены на долгосрочные накопительные траектории в страховые компании, которые будут выбраны в ходе тендеров.

Этот шаг направлен на коренное изменение механизма работы отрасли: переход от существующей модели, в которой средства молодежи напрямую финансируют выплаты пожилым людям без индивидуальных накоплений — механизм межпоколенческого субсидирования — к модели, которая должна быть более стабильной и опираться на долгосрочные индивидуальные накопления.

В основе этого шага лежит понимание того, что существующая модель не является устойчивой. Она опирается на единый полис взаимного страхования, в котором страховые компании выступают лишь в качестве оператора и не несут рисков, в то время как больничные кассы конкурируют между собой в страховой деятельности, в которой они не специализируются. Результатом стало опасное искажение: до ряда сокращений и ухудшения условий, навязанных застрахованным за последние два года, в фонде «Клалит» оставались лишь несколько сотен миллионов шекелей, ситуация, которая грозила создать хаос в отрасли. Чтобы предотвратить это, Управление по рынку капитала предприняло ряд мер, которые ухудшили условия полиса до такой степени, что трудно найти сходство между нынешним полисом и тем, который предлагался общественности всего около пяти лет назад.

Ощутимое свидетельство недоверия страховых компаний к существующей модели было получено недавно. Как стало известно из издания Calcalist, в тендере, проведенном компанией Clalit по выбору управляющей страховой компании, приняла участие только Ayalon, после того как в предыдущем тендере, проведенном около двух лет назад, не приняла участие ни одна страховая компания.

Модель, разработанная Управлением по рынку капитала, устанавливает возрастной порог в 55 лет для разделения молодых и пожилых застрахованных. Лица в возрасте 55 лет и старше будут определены как закрытая группа, чьи права будут сохранены, а их страхование будет управляться новой статутной корпорацией под названием «Сиудити». В отличие от них, молодые застрахованные будут контролируемым образом распределены между страховыми компаниями, которые возьмут на себя страховой риск. Распределение будет осуществляться посредством конкурентных тендеров, проводимых дочерней компанией, что позволит молодым застрахованным накапливать средства в долгосрочной перспективе. Речь идет о развитии модели, которая ранее рассматривалась в Управлении и была раскрыта в издании «Калькалист», основанной на специальных индивидуальных сберегательных счетах, аналогичных счетам HSA. Решение, предлагаемое сейчас, сочетает в себе сбережения и страхование.

Само продвижение решения и предложение альтернативы, даже если и с большим опозданием, являются позитивным шагом со стороны власти. Тем не менее, остается вопрос, является ли этот ход правильным. Текущая модель больничных касс воспринимается многими специалистами как «историческая ошибка», но неясно, является ли долгосрочное сбережение способом борьбы с неопределенностью, присущей сфере сестринского ухода, включая вопрос о том, какова будет продолжительность и качество жизни людей в состоянии, требующем ухода, через несколько десятилетий. Другой альтернативой является улучшение государственного уровня поддержки, предоставляемой в настоящее время Службой национального страхования, с сосредоточением помощи на тех, кто нуждается в ней больше всего.

С регуляторной точки зрения вполне вероятно, что Министерство здравоохранения поддержит любой шаг, который выведет больничные кассы из страховой деятельности. Тем не менее, управление закрытой группой пожилых застрахованных может иметь значительную цену, что потребует от государства вливания миллиардов шекелей для балансировки корпорации.

Наряду с этим, многие другие вопросы до сих пор не получили ответа. Так, например, план предусматривает перевод «стоимости застрахованных» из остатков фондов группе молодежи, но не разъясняет, как стаж застрахованных среднего поколения, которые десятилетиями платили за страхование в больничных кассах, будет преобразован в права в рамках новой структуры без потери накопленных ими прав.

Так или иначе, реализация плана Управления еще далека, и на пути стоит значительное внутреннее препятствие: ожидается, что бюджетный отдел Министерства финансов выступит против него. В отличие от Управления по рынку капитала, в отделе считают, что модель больничных касс стабилизировалась в результате последних мер по сокращению расходов, и поэтому нет оправдания или срочности для демонтажа существующей системы и создания статутных корпораций. Таким образом, предложение о переводе миллионов застрахованных между структурами остается в подвешенном состоянии. Способность продвинуть реформу и принять необходимое законодательство будет в конечном итоге зависеть от решения следующего министра финансов.