Израильтяне постепенно выводят наличные из кошельков, но они еще далеки от того, чтобы исчезнуть. Всего за шесть лет доля израильтян, сообщающих, что они используют наличные по крайней мере раз в неделю, снизилась с примерно 80% в 2019 году до примерно 48% в 2025 году. Параллельно с этим в цифровых кошельках наблюдалась противоположная тенденция: доля пользователей, использующих их по крайней мере раз в неделю, подскочила с примерно 5% до примерно 47%. Об этом следует из обзора использования наличных, опубликованного сегодня (понедельник) Банком Израиля.

И все же наличные деньги занимают значительную часть деятельности в Израиле. Согласно последним подробным данным, представленным Банком Израиля и основанным на опросе дневника расходов ЦСБ за 2023 год, 43% от количества ежедневных сделок и 32% от их стоимости были осуществлены наличными. Хотя эти данные предшествуют опросу о частоте за 2025 год на два года, они позволяют увидеть, где и среди кого наличные деньги все еще доминируют.

С точки зрения Банка Израиля, именно это сочетание — сокращение использования наличных при наличии большой части населения, которая все еще зависит от них или хочет сохранить возможность их использования, — является поводом для беспокойства. Банк предупреждает, что по мере дальнейшего снижения текущего использования могут сократиться и услуги, позволяющие снимать и вносить наличные, доступ к ним может быть ограничен, а их использование может подорожать. Опасение вызывает самоподдерживающийся цикл: меньшее использование ведет к меньшей доступности, что, в свою очередь, заставляет еще больше людей отказываться от наличных. В банке утверждают, что поддерживать систему проще и дешевле, пока она все еще активна и доступна, чем пытаться восстановить ее после того, как она сократится.

Кто всё ещё платит наличными?

Среднее значение, по своей природе, скрывает большие разрывы. Вопрос о том, платит ли израильтянин наличными, сильно зависит от того, кто именно этот израильтянин. Наиболее заметный разрыв наблюдается между группами населения, и здесь измерение относится к денежной стоимости покупок, а не к их количеству: 75% стоимости сделок в арабском обществе совершаются наличными, по сравнению с 29% в ультраортодоксальном обществе и всего 15% в не ультраортодоксальном еврейском обществе. Схожий разрыв проявляется в зависимости от социально-экономического положения. В домохозяйствах, относящихся к низким социально-экономическим уровням, 57% стоимости сделок осуществляется наличными; на средних уровнях этот показатель снижается до 27%, а на высоких — всего до 14%. Иными словами, чем выше подъем по социально-экономической лестнице, тем резко снижается использование наличных денег.

Размер покупки также имеет большое значение. В сделках до 10 шекелей 63% платежей осуществляются наличными, а в сделках до 50 шекелей этот показатель все еще составляет около 50%. В сделках от 200 до 500 шекелей он снижается до 31%, а свыше 500 шекелей — до 25%. Данные основаны на отчетах домохозяйств и не учитывают незадекларированные сделки, поэтому они не дают представления об использовании наличных в теневой экономике.

Другой способ оценить статус наличных денег — посмотреть на объем денежной массы в обращении по отношению к размеру экономики. В Израиле наличные деньги в обращении составляют 6,4% от ВВП, по сравнению с 10% в еврозоне и 9% в Швейцарии, но 4% в Австралии и 3% в Великобритании.

В мире также снижается использование наличных денег, хотя опросы не идентичны: в США 14% транзакций, измеренных в 2024 году, были совершены наличными, в Канаде 21% транзакций в точках продаж, а в еврозоне 52% транзакций в точках продаж. Несмотря на различия в формулировках вопросов, картина схожа и в отношении будущего наличных денег: 69% израильтян хотят продолжать использовать их, а в США более 90% говорят, что не намерены прекращать их использование.

Здесь обнаруживается интересный парадокс: израильтяне меньше используют наличные на кассах, но количество физических наличных в экономике не сокращается. В 2020 году, с началом короны, оборот валюты подскочил на 21% в течение года, а затем продолжил расти со средней скоростью около 7% в год в 2021–2023 годах. Только в последние два года темпы значительно замедлились — до 1,8% в 2024 году и до 2,4% в 2025 году.

Наличные также выполняют роль страховочной сетки: около 70% опрошенных говорят, что важно иметь их в качестве резерва на случай сбоя в цифровых средствах платежа, а 41% видят важность их наличия во время кризиса в области безопасности или экономики.

На сегодняшний день доступность наличных в Израиле, напротив, высока: здесь работают около 9,150 банкоматов, и их количество по отношению к населению относительно высоко по сравнению с исследованными странами и даже растет. Однако только около 2,600 из них являются банковскими. Общественность предпочитает их из-за относительно низких комиссий, в то время как небанковские банкоматы, которые распространены шире, стоят дороже. Только банковские устройства позволяют также вносить наличные. Данные иллюстрируют опасения Банка Израиля: если дешевые и доступные услуги по работе с наличными сократятся, использование наличных может стать более дорогим и менее удобным.

Здесь возникает напряженность между двумя целями, которые продвигает само государство. С одной стороны, закон о сокращении использования наличных денег направлен на борьбу с теневым капиталом и уклонением от уплаты налогов — шаг, в котором участвовал и Банк Израиля. С другой стороны, банк сейчас предупреждает о ситуации, при которой снижение законного использования наличных денег нанесет ущерб системе, позволяющей общественности снимать, вносить и расплачиваться ими, и особенно полагаться на них в чрезвычайных ситуациях. Таким образом, цель состоит не в том, чтобы остановить переход на цифровые технологии, а в том, чтобы сократить проблемное использование наличных денег, не доводя до их исчезновения как способа оплаты.

В мире уже пытаются предотвратить этот сценарий. В Великобритании банки обязаны обеспечить альтернативу, когда закрытие отделения или банкомата нарушает местный доступ к наличным, а в Норвегии законом закреплено право потребителя расплачиваться наличными. В Ирландии также были установлены правила, призванные обеспечить доступ к банкоматам и услугам по работе с наличными. Банк Израиля на данном этапе не представляет конкретных законодательных шагов в Израиле, но подчеркивает, что сохранение доступности наличных является частью его стратегического плана на ближайшие годы.