Предложение прекратить пенсионные отчисления работников до 40 лет, которое продвигает проф. Ави Шмахон в качестве инструмента облегчения стоимости жизни, вызывает резкое сопротивление у проф. Авии Спивака. Спивак, в прошлом заместитель управляющего Банка Израиля и один из видных израильских исследователей в области пенсий, предупреждает, что именно отчисления в молодом возрасте являются наиболее критическими для накопления долгосрочных сбережений, и что отказ от них может особенно навредить слабым слоям населения. Вместо того чтобы сокращать сбережения, он предлагает, чтобы государство финансировало долю работника для лиц с низкими доходами, и призывает не расшатывать пенсионную систему, которая, по его словам, еще не завершила процесс своего становления.

Что вы думаете о предложении профессора Ави Шмахона прекратить отчисления работника до достижения 40 лет?

«Первые годы сбережений в молодом возрасте являются наиболее важными для формирования остатка сбережений: то, что мы откладываем, мы сберегаем, а то, что мы сберегаем, подвергается действию сложных процентов. Поэтому очень важно, чтобы у сложных процентов было время подействовать».

«Время, в течение которого она должна работать, составляет не менее 20 лет, но гораздо лучше 30 лет. Просто чтобы дать представление: если мы берем один шекель отчисления в возрасте 30 лет, то к 67 годам этот шекель превращается в три шекеля благодаря сложным процентам. Таким образом, если мы упускаем базу отчислений с 25 до 40 лет — это очень плохо для здоровья сбережений. Второе заключается в том, что мы говорим о 6% от заработной платы, которые отчисляет работник, а не о всех отчислениях. Нужно помнить, что существует большая проблема с нижними двадцатью процентами (пятой частью) — проблема отсутствия покрытия, несмотря на то, что это обязательный пенсионный фонд. Данные наших исследований говорят о том, что покрытие особенно низкое, так как в нижнем десятиле (десяти процентах) большинство людей не делают отчисления в свои пенсионные фонды».

Но это незаконно! Пенсия обязательна.

"Верно, люди нарушают закон, и контроля недостаточно. И именно поэтому это проблема. Вопрос в том, как можно преодолеть эту проблему. А то, что здесь обнаруживается, это, по сути, попытка заставить забыть или игнорировать проблему в нижних децилях, так как пенсионных отчислений недостаточно, чтобы люди могли сберегать".

Что ты предлагаешь?

«Пусть правительство выделит эти 6% вместо того, чтобы отказываться от этого. Это будут государственные отчисления. Это может быть реализовано с помощью различных техник, таких как отрицательный подоходный налог. Налогообложение пенсий является регрессивным. То есть, существуют значительные налоговые льготы для верхних децилей, которые не доступны нижним двадцати процентам, так как ими невозможно воспользоваться, поскольку они находятся ниже порога налогообложения. Поэтому давайте предоставлять налоговые льготы таким образом, чтобы они получались не только наверху. Если предоставляются налоговые льготы — то и внизу тоже».

По сути, что налоговая льгота для бедных будет финансироваться за счет сокращения налоговых льгот для богатых?

«Это тоже вариант, и я однажды предлагал его Министерству финансов. Они сказали мне, что если они сокращают налоговые льготы для верхних слоев, то они не обязаны использовать ресурсы на налоговые льготы для нижних. Я бы с радостью согласился, но они сказали, что готовы сократить налоговые льготы, не используя это для помощи бедным».

Кроме того, вы указываете на еще одну проблему: бедные отчисляют меньше; основаны ли модели на ошибочных предположениях?

"ОЭСР также на протяжении многих лет проводила свои симуляции на основе предположения, что человек выходит на рынок труда в возрасте 25 или 30 лет и с этого момента делает непрерывные отчисления до пенсионного возраста. И тогда результатом становятся разные страны — включая Израиль — с очень высокими показателями ротации. Выяснилось, что они использовали предположения, которые не соответствуют действительности, и эти предположения являются экономической проблемой нижних пятин населения. Необходимо учитывать тот факт, что за них не делают отчислений или они делают отчисления по гораздо более низким ставкам. В нашем Центре пенсионных исследований в Университете Бен-Гуриона мы изучили пенсионное покрытие всего населения на основе 4 миллионов наблюдений и обнаружили, что до 2008 года (законодательство об обязательном пенсионном обеспечении — прим. ред.) в нижней пяти населения покрытие отсутствовало вовсе, а сейчас оно есть в небольшом объеме, но этого совершенно недостаточно. Правильный способ проведения расчетов и симуляций — на основе реальных данных".

Что еще вы нашли?

«Что непрерывность трудового стажа однозначно проблематична на нынешнем рынке труда, где люди переходят с одного места на другое, и существует немало случаев, когда люди также снимают накопленные ими средства из пенсионных фондов и используют их либо для отдыха, либо для ремонта. В итоге накопленная сумма становится всё меньше и меньше. Более того, в наших опросах выясняется, что одной из проблем является то, что люди не понимают значения пенсионных накоплений, и значительная часть людей до сих пор думает, что мы находимся в старой модели и что не имеет значения, сколько они откладывают. Таким образом, предложение приучает их к плохому, потому что все должны знать, что они делают отчисления для самих себя, а не для кого-то другого, и каждый отложенный ими шекель накапливается и превращается в несколько шекелей. Система работает относительно нормально, и расшатывать её с места на место предложениями такого рода нанесет удар по её стабильности и способности привлекать общественную поддержку».

Они представили этот шаг как инструмент политики для борьбы с дороговизной жизни, это кажется вам разумным? Это все равно что дать вилку тому, кто хочет выпить супа.

"Это красивый образ, и действительно, это не лучшая идея. Если есть проблема с ценами — ее нужно решать инструментами ценообразования. А не пытаться ставить заплатку на заплатку. Мне интересно: как только цены упадут, от этой реформы откажутся? Мы раскачиваем пенсионную систему из стороны в сторону, следуя идеям, которые могут ей навредить".

В Чили использовали подобные меры, чтобы преодолеть кризис коронавируса.

«Эта экономия осуществляется в огромных объемах, и поэтому возникает политический риск того, что кто-то наложит на нее руку. Политический риск в этом предложении проявляется в том, что утверждается, будто экономия на самом деле слишком велика, и поэтому ее нужно сократить. Обязательное пенсионное страхование еще даже не начало работать должным образом — и уже нужно это менять? Правительственные реформы должны проводиться прозрачно и взвешенно, чтобы они позволяли вам планировать, видеть, что будет в будущем. Пример Чили хорош тем, что там была проблема доверия к системе, им дали возможность снять средства, и они просто забрали деньги. Согласно нашим исследованиям, израильтяне, напротив, доверяют этой системе, а также ее регулятору. Это характерно для Государства Израиль, в целом люди доверяют правительственным мерам. Обязательное пенсионное страхование служит еще одним тому примером. Меры по принудительному исполнению не принимались, хотя сделать это довольно легко, и тем не менее большинство людей в большинстве мест соблюдали закон. Если нужно внести какие-то изменения, то следует заняться теми случаями, где нет покрытия. Поэтому я предложил, чтобы правительство оплачивало долю работника среди низших слоев населения».

В этом контексте стоит упомянуть кризис социального страхования — государственной части пенсионного уровня. Разделяете ли вы опасение, что в будущем многие люди, возможно, не смогут пользоваться этим пособием?

«Эта система будет стабильной еще 20 лет. О ней нужно заботиться. В таком месте, как Служба национального страхования, небольшие изменения в отчислениях или правах могут вернуть ситуацию в равновесие без больших проблем. Половина бюджета финансируется Министерством финансов в различных формах, так что это часть той же системы, пусть о ней позаботятся. А также пусть проведут соответствующее разъяснение, чтобы общественность понимала, что не нужно пугать её тем, что деньги там закончатся».

"Деньги Национального страхования не исчезнут. Определенно не в ближайшие десятилетия, но об этом нужно заботиться. Это одна из важных и больших задач правительства — обеспечить стабильность. Это правда, что с политической стороны у нас нет больших горизонтов стабильности, но одно из чудес на данный момент заключается в том, что израильская экономика продолжает оставаться стабильной, несмотря на геополитические потрясения. Это большое чудо. Трудно понять, как это происходит, но это происходит".

Возможно, из-за Банка Израиля.

«Если отдают кредит доверия министру финансов за то, что экономика в Израиле стабильна, то, пожалуйста, отдайте кредит и главе Банка Израиля, который очень красиво справился со своей частью работы. Важно понимать, что независимость Банка Израиля очень важна, чтобы он мог проводить свою политику. В популистских режимах, таких как Турция, глав банок меняли быстро, и результатом была ужасающая инфляция. Хорошо, что у нас есть независимость, и хорошо, что наш глава в итоге получил еще один срок, несмотря на то, что в то время были разные угрозы, что ему его не продлят. Независимость Банка Израиля — это то, что необходимо сохранить. Как уже было сказано, стабильность — одна из важнейших функций правительства, и это в тему всего разговора о пенсии, которой лучше не слишком расшатывать лодку. Пенсионные деньги предназначены для целого поколения, которое выйдет на пенсию в свое время, и не стоит их трогать».

Подводя итог, что вы считаете основным экономическим риском для Израиля на сегодняшний день?

"Миграция качественных кадров связана также с пенсией. Если люди знают, что у них будет разумная пенсия, то это важно. Хорошо, если государство позаботится о стабильной пенсионной системе и не будет подрывать её. У нас есть отличные люди, которые могут найти работу за границей, но они остаются здесь, потому что здесь хорошо, и если превратить это в место, где находиться нехорошо — тогда результаты могут быть совсем нехорошими".

Авия Спивак — профессор (эмеритус) кафедры экономики в Университете Бен-Гуриона и один из видных исследователей в Израиле в области пенсионного обеспечения. Он имеет степень бакалавра по экономике и истории, степень магистра и докторскую степень — все в Еврейском университете в Иерусалиме. В Университете Бен-Гуриона он был одним из основателей кафедры экономики, а позже занимал должности заведующего кафедрой и декана факультета гуманитарных и социальных наук. В 2002–2006 годах он занимал должность заместителя управляющего Банка Израиля, где, помимо прочего, отвечал за вопросы финансовой стабильности, платежную систему и валюту, а также был членом высшего монетарного штаба банка (ныне Монетарный комитет). Он также занимал пост президента Израильского экономического общества. Он является основателем и председателем Центра пенсий, страхования и экономической психологии в Университете Бен-Гуриона и на протяжении многих лет занимается исследованиями и общественными дискуссиями по вопросам пенсий, социального обеспечения и экономической политики.