Отдел банковского надзора Банка Израиля опубликовал окончательную редакцию новых директив по депозиту криптовалютных средств в банковской системе, которые вступят в силу 1 мая 2027 года. Основным изменением, окончательно закрепленным в регулировании, является отмена автоматического обязательства проверять источник средств и путь цифровых валют в случаях, когда объем переводов от поставщиков криптоуслуг на счет клиента в банке превышал 100 тысяч шекелей в год. С вступлением поправки в силу проверки будут определяться в соответствии с уровнем риска сделки, а не на основании единого денежного порога.
Цель этого шага, по мнению Банка Израиля, заключается в том, чтобы «уточнить требования к банковской системе во всем, что касается получения средств, происходящих из этой деятельности, чтобы поддержать расширение платежных услуг в отношении деятельности с виртуальной валютой». Другими словами, Банк Израиля сигнализирует банкам, что опасения по поводу отмывания денег не могут служить общим оправданием для создания препятствий законной деятельности в сфере крипто.
Одной из самых больших трудностей, с которыми сталкивались криптоинвесторы до сих пор, была необходимость доказывать банку «путь валюты» — то есть маршрут, который прошла цифровая валюта в период владения ею, включая переводы между цифровыми кошельками, используемыми для хранения и перевода валют, а также личности лиц, которые ее переводили и получали. До сих пор определение включало также путь денег после того, как цифровая валюта была конвертирована в обычные деньги, такие как шекели или доллары, и до ее внесения в банк. В новой формулировке этот компонент был удален из определения пути виртуальной валюты. Это означает, что банки не будут обязаны проверять все операции, совершенные с обычными деньгами после конвертации, в рамках проверки пути цифровой валюты, хотя они по-прежнему подчиняются общим обязательствам по предотвращению отмывания денег.
Чтобы справиться с еще одним основным препятствием для инвесторов, Банк Израиля прямо устанавливает, что банки не смогут использовать политику автоматического отказа в приеме средств, источником которых являются криптовалюты: «Банковская корпорация не будет отказывать в предоставлении платежных услуг в связи с деятельностью с виртуальной валютой только на основании того, что источник деятельности связан с виртуальными валютами». Это не означает, что банки будут обязаны одобрять каждый депозит, а то, что они будут обязаны рассматривать обстоятельства каждой сделки и не смогут отклонить ее только потому, что речь идет о средствах, полученных от продажи цифровых валют.
Наряду с отменой денежного порога, банки будут обязаны классифицировать операции в соответствии с их уровнем риска. Например, если деньги поступают от криптокомпании, имеющей соответствующую лицензию Управления по рынку капитала Израиля, это будет считаться фактором, снижающим риск. То же самое касается иностранной компании, зарегистрированной в стране с низким уровнем риска, в которой существуют надлежащие механизмы по предотвращению отмывания денег и финансирования терроризма, и имеющей соответствующую лицензию в этой стране или в другой стране, отвечающей этим условиям. В зависимости от общего уровня риска операции банк сможет ограничиться более упрощенными проверками и даже установить, что проверка пути движения валюты не требуется. Требование о представлении заключения внешнего эксперта также будет ограничено случаями, когда уровень риска этого оправдывает.
Напротив, в случаях, когда возникает высокий риск, банки будут обязаны проводить более глубокие проверки. Например, когда используются технологии, предназначенные для размытия пути транзакции, такие как криптомиксеры (Mixers) — сервисы, которые смешивают цифровые валюты, поступившие от разных пользователей, чтобы затруднить идентификацию их источника. Дополнительные факторы риска включают операции с анонимными цифровыми кошельками, переводы, связанные со странами с высоким уровнем риска, или необычные паттерны транзакций, не имеющие четкого экономического объяснения. В таких случаях потребуется усиленная комплексная проверка, которая может включать глубокое выяснение источника средств, запрос письменных объяснений и подтверждающих документов, усиленный мониторинг деятельности и даже получение одобрения от старшего руководства банка для совершения значимых операций.
Окончательная редакция, сформированная после публикации проекта для общественных обсуждений в июле прошлого года, сохраняет ее основные принципы, но включает несколько изменений и уточнений. Наиболее заметное из них касается компаний, работающих в сфере криптоактивов, и компаний, привлекающих капитал путем выпуска цифровых валют в процессе, называемом ICO (первичное предложение токенов). В окончательной редакции банки обязаны проверять также характеристики деловой деятельности этих компаний и их механизмы контроля по предотвращению отмывания денег и финансирования терроризма, если таковые имеются.
В случае привлечения капитала посредством выпуска цифровой валюты, банк должен рассмотреть, помимо прочего, предназначено ли предложение для широкой общественности или для частных инвесторов, каковы характеристики выпущенной валюты, включая то, является ли она стейблкоином, стоимость которого должна быть привязана к другому активу, такому как доллар, является ли она децентрализованной и каковы возможные способы ее использования. Кроме того, будут изучены применимое право в стране, где был осуществлен выпуск, и качество ее механизмов надзора по предотвращению отмывания денег.
Кроме того, были уточнены правила раскрытия информации для клиентов. Еще в июльском проекте было предложено исключить указание предоставлять информацию, по возможности, до совершения операции. В окончательной редакции было установлено, что банк будет доводить до сведения клиента, идентифицированного как лицо, желающее перевести средства, или как лицо, уже переведшее их со своего счета поставщику криптоуслуг, свою политику по этому вопросу. Раскрытие информации будет осуществляться незадолго до первого вывода средств со счета клиента на его счет у поставщика услуг и должно быть четким, доступным и эффективным, чтобы клиент мог понять, на каких условиях он получит обслуживание.
Наряду с публикацией окончательной инструкции Банк Израиля также опубликовал отчет, в котором подробно изложены соображения, лежащие в основе регулирования. В отчете поясняется, что надзорный орган рассматривал возможность повышения порога в 100 тысяч шекелей, но в итоге решил полностью его отменить, исходя из концепции, что одна только сумма сделки не обязательно свидетельствует о связанном с ней риске. Также было установлено, что регулирование будет пересмотрено через пять лет после вступления в силу. Среди показателей, которые надзорный орган указывает для оценки его успеха: объемы деятельности, которые банки одобрили или отказались принять, и количество обращений общественности по этому вопросу. Таким образом Банк Израиля сможет проверить, действительно ли установленные послабления помогли открыть двери банковской системы для средств, источником которых является деятельность с цифровыми валютами.
